首发：文文大保贝儿大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。这几天真的太热了，我感受我的脑子，都不会转了。
究竟是全网最穷理财博主，我这么抠门，怎么可能舍得开空调呢？啊啊啊啊，我的空调遥控器在哪！今年4月份的时候，银保监会公布了《关于恒久医疗保险产物费率调整有关问题的通知》，明确了恒久医疗险费率调整的一些细则。现在，已经有保险公司响应招呼，推出可以终身续保的防癌医疗险了！喜大普奔！医疗险正式进入了“终身续保”的时代！关于医疗险的“终身保证续保”，包罗两个方面的寄义：第一点，不因被保险人的身体康健状况，或历史理赔情况，而拒绝投保人的的续保申请；第二点，不因产物的停售而影响续保。也就是说，所谓的“终身保证续保”，就是只要你想买，就可以一直买到老。既然可以终身保证续保的防癌医疗险已经来了，那能终身保证续保的百万医疗险还会远吗？真是未来可期呀~可是当文文大保贝儿仔仔细细的看完整个产物的条款，发现产物好，确实是真的好，但真的不适合我。
不仅不适合我，可能也不适合你。这款产物，只适合一小小小小小撮人。先来看看好医保终身防癌险产物形态：保险公司：中国人保投保年事：0-70周岁保险期间：一年续保条件：终身保证续保，不受被保人康健状况变化、历史理赔情况以及产物停售的影响癌症/原位癌保险金：400-500万元（70岁前未理赔，下一年保额自动增加20万，最高增至500万）住院前后门急诊：前后30天外购药、特殊门诊、门诊手术、绿通服务、住院垫付：有质子重离子：100万，100%报销免赔额：无报销比例：指定医院100%，非指定医院90%从保障责任上看，好医保终身防癌医疗险跟普通的防癌医疗险，没啥区别。400万保额+100万质子重离子保额；住院费、住院前后30天门急诊费、特殊门诊、门诊手术都能报销；不限社保规模，国产药、入口药、靶向药都能报销……好医保终身防癌医疗险，赢，就赢在它的续保条件——保证终身。
纵然这个产物停售了、被保险人康健状况变化了、泛起过理赔了，仍然可以继续投保这个产物。确实优势显着。
但文文大保贝儿为啥没买呢？主要是因为“报销比例”的问题。指定了57家医院，只有在这57家指定医院就诊，才气享受100%的报销，在其它医院看病，就只能报销90%。
文文大保贝儿看了看，都是赫赫有名的三甲医院，医疗水平自然是没问题的。但像这类医院，普遍存在“床位紧张，就诊较难”的问题。
一家医院有1500张病床就能评三甲了，那我们就按每家医院有3000张病床来算，一共也不到15万张病床。凭据国家癌症中心的数据，2015年海内癌症患者的数量就到达了392万。很显着，并不是所有人都能住进这些医院。像文文大保贝儿虽然生活在郑州，对应河南省肿瘤医院，可是全河南，就这么一家医院。
全河南有几多人？发生癌症这样的重大疾病时，只要有条件，谁不想到更高水平的医院看病呢。医疗资源永远是稀缺的。
如果所在地域没有指定医院，又想要医疗费可以100%报销的患者，就需要到指定医院就医，一来需要两地奔忙，二来还涉及到管理医保异地转诊的问题。现在市面上在售的其他百万医疗险、防癌医疗险产物，只要是二级及以上的公立医院，在有社保的情况下，都是可以100%报销的。而好医保终身防癌医疗险的大部门用户，更或许率，都只能报销90%的医疗用度。
不要以为在癌症的治疗眼前，10%没有几多钱，那是还花的不够多。文文大保贝儿的两个癌症理赔的客户，住的也都不是指定的医院。所以，大家在投保这款产物之前，一定要看清楚所划定的医院，以免未来在治疗的时候，泛起不须要的贫苦。不买，另有一个小原因，因为指定了外购药。
指定的某种药，医院要是没有，你得拿着医生的处方单去指定的药店买，才给报销。以往的防癌医疗险、百万医疗险产物，并不限制药品，必须且合理的都可以，出了新药只要需要用，也能实时报销。好医保终身防癌医疗险的外购药品清单，未来泛起的新药，可能存在无法实时更新的问题。
可以思量加一份单独的癌症特效药保险。有一说一，优点也是有的，好医保终身防癌医疗的康健见告，比力宽松：像高血压、糖尿病、心脏病都可以投保；乙肝、甲状腺结节（不限分级）、乳腺结节（不凌驾4级）等满足条件，也有时机买。可是，这款防癌医疗险，费率是可以上涨的。
如果保险公司赔付太多，“赔穿了”，保费价钱会上涨30%，这笔钱，由所有人买单——全部人的保费一起涨。终身的防癌医疗险产物，都是要思量通货膨胀、理赔率等问题的。不行能未来几十年内，都根据现行的费率交钱。
对此，保险公司做了详细的说明：①费率调整的条件：当综合成本率高于100%，或赔付率高于行业同类恒久医疗保险产物5%以上，可以调整费率；②费率调整的频率：上线3年内不会调整费率，凌驾3年后，最快每年调整1次；③费率调整的上限：每次费率调整不凌驾30%；④投保人有权利排除条约或终止续保。对于每一款保险产物来说，费率的上涨幅度，并不仅仅单纯是由医疗通胀决议的，同时还受国家医保政策变化、医疗技术的更新、市场状况、羁系等因素的影响。保费保留涨价的权利，是合理的。究竟，保险公司卖产物有利润、不赔本，才气连续的提供产物服务，我们作为购置者才气连续获得保险保障。
不管是现在的防癌医疗险，还是未来的百万医疗险，我们都不能忽视这些恒久医疗险产物后期涨价的问题。“医疗通胀”的情况是每年都在发生的，费率会呈指数型变化，越往后，增长幅度就越大。只管文文大保贝儿很是明白医疗用度会上涨的问题，但看到30%的上限，仍然是吃了一惊——着实是有些高了啊。
我们假设一款医疗险上市已满三年，每年医疗通胀率为m%，某个年事段的费率X，那么n年后该年事段的费率就是X*（1+m%）ⁿ。实际上，凭据世界最大的人力资源机构美世咨询公布的《2020年全球医疗趋势调研陈诉》，中国2019年的毛医疗通胀率高达10.1%，处于很是高的水平了。
不外，文文大保贝儿倒是以为，纵然是涨价，应该也不会涨的太狠。涨的太狠，就容易导致“劣币驱逐良币”的现象泛起。身体好的人放弃了这款产物，去买其他产物；只剩下身体欠好的，或者已经举行过理赔的人，继续续保。
恒久这样下去，保险公司的理赔成本只会不停上升，甚至于最终被高赔付率给拖垮。所以，纵然调价，保险公司应该也会慎之又慎。
总得来说，好医保终身防癌险这款产物，及格，但不完美，另有很大的进步空间。不外，这种“敢为天下先”的精神，还是很是值得肯定的。在好医保终身防癌医疗险上市前，市面上的医疗险，没有一款是可以保证“终身续保”的。大家不要再被无良署理人误导吼~那么，这款终身防癌医疗到底要不要买？文文大保贝儿的看法很明确：对于能买百万医疗，或者已经买了百万医疗的朋侪，不用买、不要换。
如果是身体原因或年事原因，只能买防癌医疗险，或者已经买了防癌医疗的朋侪，如果能接受理赔条件，可以思量买。终身防癌险都泛起了，那终身百万医疗险应该也不远了。接下来，应该会有越来越多的终身医疗产物泛起，大家可以拭目以待。一起等等看吧。
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